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保険商品が20年前に戻っている理由とは？
第302号
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〇〇さん、こんにちは。
企業型確定拠出年金の導入＆研修
保険と資産運用の専門家
人生、攻めと守りのご意見番！
ファイナンシャル・プランナーの
末次ゆうじです。
ボンジョルノ
24時間クラハマラソン実況中では
ありますが（笑）
今日からお仕事の人も
多いかと思いますが
今日のテーマは
ぜひ読んでもらいたいし
ご意見などいだければ
幸いですね。
y.suetsugu@pjfs.co.jp
忘れないうちに
この話題をお届けしたいと思っていたので
割り込ませてもらいますね！
これはあくまでも個人的に
感じていることなんで
賛否あると思いますが
今後のライフプランニングにも
大きく影響する部分なので
特に
若年層の方、20代、30代の人は
関係が大きいと思うところですね。
保険会社は保障という商品を提供する
ことで成り立っている立派な営利企業
なんですが、
時代がかわっていくたびに
商品も改定改定で進化していっている
わけなんですが
で
1990年くらいまでは大手日本生保中心に
死亡、医療と一つのセットでパッケージ化
された生命保険が主流であった。
死亡も医療もセットで
10年、15年後に
保険料がアップする
これが、びっくりするぐらいに
上がっていく
そんな情報はどこにも書いていない
今は、数ページ目に書かれていますが（笑）
そんな時代もあったわけで
それが、アヒルのガン保険の会社や
末次が在籍していた会社など
当時、某ジャパンは、金融機関のＣＭでは
消費者金融のＴ富士をぬいて第1位（笑）
外資系がどんどん認知され商品も受けいれられる
ようになって、今や外資系と聞いても怪しんだり
ビビる人は少なくなった（笑）
1990年から2000年当初のころ
医療保険、ガン保険という商品が単品で
流通していたもののまた、10年の商品が多く
特にガン保険など必要性から
とりあえず、大手の生命保険にプラスして
別で加入している人も多かった。
で、2000年あたりから
今度は一生涯保障の医療保険、ガン保険が
発売されはじめ、これはかなりヒットして
今でもこの流れは続いている。
死亡保障よりも医療、ガンなど自分のための
保障を途中更新もなく保険料のアップがない分
若いうちから多少高くても
一生涯保障に入っておこうという人が多くなって
そういった保険商品を単品で商品化できる
外資系保険会社はＣＭなどメディアも利用して
資料請求でもプレゼントして売り上げを増大させ
大手日本の保険会社をあさらせるまでの
成長したかんじですね（笑）
ただ、2015年ぐらいから
ちょうど自分が外資系の保険会社の職員を
やめて代理店に移行したぐらいの時に
他社保険会社の商品も知ったとき
なんとなく昔に戻っている感じがあって
要は、商品のパッケージ化が進んでいるし
これからももっと進むだろうと感じたわけですが
それだけ
他の保険会社も優れた商品を
発売していたわけなんですが。
最近は、パッケージ化 だけでなく
10年間、60歳まで
と終身型ありきの商品が20年位前の商品に
戻っているという印象です。
現に、保険会社は医療とガン保険を主契約と
特約をうまくバランスさせセットの商品に
加入してもらうことで
将来の起こり得る、入院、ガン、3大疾病、介護、認知
などリスクをカバーできる商品を開発しそれが主流になって
いるんですよね。
すべての保障が詰まっているので
これも保険離れのひと工夫か？
よくばり保険っていうのが
前職時代も通販でかなり
流行ったけどね～
要は、見せ方、マーケティングで
違う商品に見えるんですよね！
セットにしているだけなんですが・・
医療保険、ガン保険など自分に対しての
保障は、終身型しかない会社も多いですが
本当に20年前の10年間、60歳までなど
定期型の商品もまた復活してきているので
それは、終身型を排除するためではなく
若年層の保険離れを防ぐためでもあるとは
思いますね～
クラハマラソンでもお伝えしましたが
資産運用することが当たり前の時代となるのは
時間の問題であって、
2022年度からは
高校でも投資信託の授業が始まったりと
ＳＮＳやネットで気軽に情報はとれる時代なので
若いうちから資産運用を始めたら、
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日経新聞記事より
https://www.nikkei.com/article/DGXMZO51840730W9A101C1000000/
金融庁ＨＰより
https://www.fsa.go.jp/teach/chuukousei.html
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60歳、65歳以降は
考えらられないような1億とか2億とか資産が形成できて
いる人が当たり前になれば
保険なんていらない
入院して日額5000円、1万円
ガン診断100万円などなど
魅力も必要性も全く感じないっていう
時代になるかも
リスク管理の考え方が
変わってくるということです。
リスク管理は保険だけではなく
むしろ年をとったら縮小していく
感じになると思いますね。
だって、数億円の資産が自分は準備できている
だとしたら、そんな100万円をもらうための保険を
月にコストかけて支払うか？
だったら資産運用に使ったほうが
価値があるということを、若い時から実践していれば
おのずと答えは一つしかなく
保険は不要！
という時代になる可能が大きい。
だから、保険会社も現役世代だけでも保障が
必要ならば60歳までの保障はどうですか？
ということで定期型の20年前に戻ったと
思うんです。
ただ、今の40代以上はそうはいきません。
十分な資産形成、運用できていなければ
そりゃ、年を重ねても保険は必要だろうし
運用と保険の区別もできない人は、安心のためと
思って必要でしょう。
保険はお守りという考え方は抜けないでしょう！
保険にコストをかけることが当たり前だと
思っているので、逆に保険会社や保険募集人にとては
ありがたいお客様なのです（笑）
でもこれはあくまでも
生命保険、医療保険、ガン保険という分野の
話であって、
自動車保険や火災保険など
事故や災害があった場合など
金額的にも保険は保険で必要なんですが
65歳、70歳になったときに
保険料というコストが家計を圧迫しているような
家庭にはなってほしくないので
どうですか？
保険料を払うのがきついので
県民共済だけとか
ガン保険も必要だけど医療保険だけ
など、末次自身は実際のコンサル現場では
みてきましたので、
それはもちろん
今の生活が大事ですからある意味
仕方ありません。
お客様が悪いんではなく
何だろうな～
運もあるかも、
担当者の出会いもあるかも
答えはわかりませんが・・・
少なくともＦＰとしては
このような年を取ったときに
お金によって自分の希望を
あきらめなくていいような
ライフプラン設計を一緒になって
考え、寄り添ことができればいいかな
とは思っているので。
だから、ＦＰ相談は
有料で相談できる文化にしていこうよ！
とは個人的には強く思っている。
これ欧米では普通
日本では今は非常識かもしれませんが
非常識を常識にかえるのも
時間がかかりますが
無料相談はお客様にとっては
意味はない。
情報は無料でネットからとれるんで
別な付加価値のために
お金を払って情報を得ていただきたい
とは思っている。
ＦＰと付き合う場合は
その人の理念なども自分とあうかどうか
も考えてほしいところですね。
クラハマラソンの実況で
割り込みましたが
また次回以降はクラハマラソンの実況を
お届けしていきますね
では
今日はこの辺で。
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末次 ゆうじの自己紹介
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1972年生まれ
B型・しし座
動物占い：ライオン
佐賀県神埼市出身
（吉野ヶ里遺跡近く）
福岡県筑紫野市二日市在住
（太宰府天満宮近く）
小学校から大学までは
剣道を通じ努力する大切さと
礼儀を学び継続することの
重要性を身につける。
妹二人と14歳下の弟一人の
4人兄弟の長男。
小学校時代に
父が経営していた
鉄工所が破綻し
貧乏な生活を余儀なくされ
一戸建てから
4畳半二間と3畳の家に
引っ越しをし、楽しくも
家が貧乏だったことで
自立した反骨精神に火が付く。
安定した生活を
送りたいと、大学入学を
希望するが
職人肌であった父親から
猛反対をうける。
大学に行って
何をするのか？
家には金はない！
男は腕に職をつけろ！！
と言われ続け
夜間大学の二部に入学。
以後、アルバイトで
学費を工面し
お金の重要性
仕事をしてお金を稼ぐことの
重要性を理解し始める。
大学生時代は
遊んだ記憶はなし。
フリーター状態で
身分は学生（笑）
その後、大学時代に
一般旅行業務取扱主任者の
（現：総合旅行業務取扱管理者）
資格を取得し、旅行会社に就職。
そして、外資系金融機関に
スカウトされ14年間在籍。
2014年にFPとして独立。
FP事務所 くるみ企画を開業
確定拠出年金・保険・運用・住宅ローン
を柱とし、一生のお付き合い
をモットーにして法人・個人の
クライアントと楽しく業務を
こなす日々を送っています！
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座右の銘は 『前進あるのみ』
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◆末次ゆうじ 仕事のミッション◆
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100人以下の中小企業・病院のために
企業型DCの導入コンサルを通じて
その企業・病院のすべてのステークホルダー
の金融リテラシーの向上に貢献する事
大手企業・公務員の同じレベルの退職金の
2000万円以上もらえるような仕組みを
社長・院長と一緒に作っていくこと
個人ではセミナーやご紹介でのご縁を大切
にし誠実に相手のために尽力すること。
気の合うお客様とコミュニティの場を作り
人や社会に貢献できるように楽しく、熱く
仕事をすること。また遊ぶこと^^
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◆末次ゆうじ 保有資格◆
ファイナンシャルプランナー（AFP）日本FP協会所属
2級FP技能士（国家資格）
一種証券外務員（日本証券業協会）
企業年金管理士（確定拠出年金）
住宅ローンアドバイザー
◆FP事務所 くるみ企画 Facebookページ◆
https://www.facebook.com/kurumi.planning/
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FP事務所 くるみ企画
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