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全期前納した積立の保険は保険のままでいいのか？
第267号
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〇〇さん、こんにちは。
企業型確定拠出年金の導入＆研修
保険の専門家
人生、攻めと守りのご意見番！
ファイナンシャル・プランナーの
末次ゆうじです。
ボンジョルノ
九州もめずらしく
雪が続き寒かったですね！
昨日は、まだ雪は残っていましたが
道路の雪は解けていましたので
始めましたよ！
ランニングです！
独立する前も
冬場は、禁酒して
朝、出社前に（当時は毎朝出社です）
42～43歳ころかな（笑）
朝ランやっていましたが
風邪を引いて、それ以来やっていなかった
ので、今年から再開しようと思い
昨日は5キロをゆっくり走って
きつい時は歩きました（笑）
気分はいいですね。
できるだけ継続できるように
やっていきたいと思っています
で、今日の話題は
先日、ご相談を受けた件で
情報を提供したいと思います
投資初心者の方で
銀行に預貯金を預けている人が
おすすめされる商品として
保険商品の一時払いや全期前納
があります。
一時払いは、相続や非課税枠確保
のためにも有効な手段ですが
全期前納になれば
保障を得ながら資産運用にも
なるのは事実ですが
一度契約してしまえば、
ロックオン状態になり
満期があれば満期まで
終身ならば、払った保険料
より解約金が多い時までは
仮に他の手段で運用したいと
思った場合は何もできない！
ということが多い。
保険の場合は
10年以内の解約
（払済みや減額を含む）
は、保険会社所定の解約控除
がかかるので、今の商品は
ほぼ、払い損になってしまう。
また、厄介なことに
払い済みや減額もできない
保険会社も多い。
だから、10年間はロックオン状態が
続く（ことが多い）
過去に加入した
積立型保険の見直しを考えたい
という問い合わせはかなり
多くなっています。
だから
その対処方法について
5分動画でしゃべっていますので
ご参考ください。
（全期前納は少し厄介です）
でも、これが悪いとか
保険商品がダメとかではない。
保険商品での資産運用という見方で
考えれば、保障がある分また保険会社の
経費を掛かる分、10年以内の移動
（解約・払い済み・減額）
は、不利になるよ！
ということなんですよ。
だから、時間をかければ
試算表でもでてくるけど
10年以上経過すれば
増えることになるんですよ。
保障を担保でき
かつ
資産は増え続けていく！
（これはいいね！ と思って契約する人が多い）
外貨建ての商品は、為替リスクは
ありますけどね。
年齢や考え方にも
よりますが
これから検討しようという人は
まだいいけど
すでにご相談者のように
全期前納していて
もっとできれば保険ではなく
他の手段で運用していきたい
ということならば
損しない時期に解約して
（＝現金化して）
その資金で、一から運用を
始めていけばいいということになる。
ただ、保険と違って、この先
いくらになるか？ これはわからないし
リスクがあるので時間を味方につけて
投資していく方がよりいいかとは思う。
注意が必要なのは
保険を解約するんだから
死亡保障（高度障害含む）
がなくなるので、再度必要保障額を
確認することですね。
あとは、年齢的に40代、50代の人が
全期前納の保険を解約して
保険商品以外の別の手段で
運用を考えるときには
今まで受取人指定があったのが
他の金融商品だと
死亡時の受取人指定はない
ので、心配な方は
変額保険を検討してみることも
おすすめですね。
やはり、受取人固有の財産を
確保することができ
しかも10年超で運用をしていく
時間がある方は
商品（手段）の分散も考えて
変額保険も一部を組み入れて
みてはいかがでしょう！
相続対策まで
今は必要ないという人でも
保険の場合は
500万円×法定相続人が非課税
で
受取れるので、一石二鳥になるかも
しれないと思うけど。
保険での資産運用をする場合は
今後のライフプランを考えて
本当に保険でやったほうがいいのか？
（圧倒的に保険でやる人が多い）
保険と投資信託など他の運用商品とも
比較しながら自分や家庭にあった
商品と金額の割合
を
ぜひ考えてほしいと思います。
イデコ（企業型DC）
NISA（つみたてNISA）
保険の見直し（保障）
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株式投資（日本・米国）
債券・金など
やはりバランスでしょうね！
では、また。
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末次 ゆうじの自己紹介
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1972年生まれ
B型・しし座
動物占い：ライオン
佐賀県神埼市出身
（吉野ヶ里遺跡近く）
福岡県筑紫野市二日市在住
（太宰府天満宮近く）
小学校から大学までは
剣道を通じ努力する大切さと
礼儀を学び継続することの
重要性を身につける。
妹二人と14歳下の弟一人の
4人兄弟の長男。
小学校時代に
父が経営していた
鉄工所が破綻し
貧乏な生活を余儀なくされ
一戸建てから
4畳半二間と3畳の家に
引っ越しをし、楽しくも
家が貧乏だったことで
自立した反骨精神に火が付く。
安定した生活を
送りたいと、大学入学を
希望するが
職人肌であった父親から
猛反対をうける。
大学に行って
何をするのか？
家には金はない！
男は腕に職をつけろ！！
と言われ続け
夜間大学の二部に入学。
以後、アルバイトで
学費を工面し
お金の重要性
仕事をしてお金を稼ぐことの
重要性を理解し始める。
大学生時代は
遊んだ記憶はなし。
フリーター状態で
身分は学生（笑）
その後、大学時代に
一般旅行業務取扱主任者の
資格を取得し、旅行会社に就職。
そして、外資系金融機関に
スカウトされ14年間在籍。
2014年にFPとして独立。
FP事務所 くるみ企画を開業し
確定拠出年金、保険、住宅ローンの
3本の矢を柱とし、一生のお付き合い
をモットーにして法人・個人の
クライアントと楽しく業務を
こなす日々を送っています！
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座右の銘は 『前進あるのみ』
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◆末次ゆうじ 仕事のミッション◆
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100人以下の中小企業・病院のために
企業型DCの導入コンサルを通じて
その企業・病院のすべてのステークホルダー
の金融リテラシーの向上に貢献する事
大手企業・公務員の同じレベルの退職金の
2000万円以上もらえるような仕組みを
社長・院長と一緒に作っていくこと
個人ではセミナーやご紹介でのご縁を大切
にし誠実に相手のために尽力すること。
気の合うお客様とコミュニティの場を作り
人や社会に貢献できるように楽しく、熱く
仕事をすること。また遊ぶこと^^
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◆FP事務所 くるみ企画 Facebookページ
https://www.facebook.com/kurumi.planning/
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★個別にご相談・お問い合せは
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48時間以内には、特殊な事情がない限り回答させていただいて
おります。
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個人事務所
FP事務所 くるみ企画
代表 末次 祐治
〒818-0056 福岡県筑紫野市二日市北2-18-5-901
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