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外貨建ての終身保険の目的は？

　　　　　　　　　　　　第129号
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〇〇さん、こんにちは。

確定拠出年金とライフプランの見直しの専門家
ファイナンシャル・プランナー（ＦＰ）の
末次ゆうじです。

今年の2月14日に金融庁

から、法人保険の税務の取扱いが

今までと変わって、保険会社は商品販売を

停止した。

 

一番最初に日本生命が

販売停止を発表したのが

2月14日だったんで、バレンタインショック

と巷ではいわれていますね（笑）

 

経営者の方なら関心があるのでしょうが

それ以外の方は全く関係ありません。

 

今までのやり方に対して度が過ぎた感じで

さすがに、国もレッドカードを出してきて

今までのやり方が認められなくなった

だけの事。

ここでは、法人保険の詳細は割愛しますが

そんな中、保険会社は法人の主力商品が

なくなったので、創意工夫をしてきています。

 

本当に、保険商品も進化していきますね。

電化製品やPCと同じと思ってください。

 

変わる、変わるって中身は、基本同じで

すが、内容や使い勝手が少し変わって

いく感じですね。

そんな中、今まで外資系保険会社中心に

外貨建ての終身保険の扱いも拡大してきている中

4月2日よりオリックス生命も取扱いを

始めます。

マイナス金利の影響で

残念ながら日本円では金利が低く、

関わる全ての人にメリットがないので

外貨建て（主に米ドル）とシフトして

きているんですよね。

このドル建て保険は、

自分も以前の職場の時は

よく案内していましたし

日本円より金利が高いので増えますよ！

ただし、円からドルに変える時には

手数料がかかるし（その逆も）

為替レートに影響を受けるリスクがある。

 

このリスクって、円安、円高の

両方含まれますので

損する事だけがリスクではなく

もうかることもリスクなんですよ。

運用は、長期国債などで運用します。

すばり債券運用ってことですね。

国債の利回りは（3月29日現在）


米国　30年もの　2.8％

日本　30年もの　0.495％（10年以内はマイナス金利）

金利がこれだけ違うんだから

外貨建ての方が貯まりますよ。

（為替リスクはありますが）

少し具体的に案内しますね。

オリックス生命の米ドル終身保険で

40歳から60歳まで20年間で

貯めていった場合ですが

ざっくりいいますと、保険金額100,000ドル

（40歳女性の場合で1ドルを110円で試算）

死亡保障1100万円（終身の一生涯保障）

月額19,690円　支払総額473万円

払込み直後いくら貯まっているか？（60歳時点）

578万円

 

70歳まで据え置きしたら703万円

 

１＄＝110円計算ですけど。

いかがですか？

お金を貯める手段になるでしょうね。

これは、債権での運用の

パフォーマンスですよね。

でもこれでもかなり殖えますね。

一方、運用する資産対象で

債券ではなく株式というのが

あります。

 

運用のポートフォリオは

ここではいいんですが

数字上で考えた場合

 

同じく2万を20年間

複利運用していった場合ですが

（480万円が元本です）

 

2％で運用したら588万円。

（ドル建てとあまり変わりません）

 

4%で運用したら727万円。

60歳時点で先ほどのドルで言えば

70歳時点とほぼ同じ。

 

仮に70歳まで運用を継続したら

727万円から1370万円に殖えてくれるんです。

別にドル建て商品が運用の

パフォーマンスが悪いという事を

いっているんではなく

資産運用の対象が債券なんで、

このレベルまでしか殖えないという

ことなんです。

もし、これ以上増えても

契約者に還元されることは

ないっていうこと。

（＝保険会社のさらなる儲け）

『駅前にビルばかり建てるんじゃないよ！』

過去の話ですが（笑）




株式運用と債券運用は

パフォーマンスが違うので

〇〇さんの考えによる

ところが大きいという事にもなりますかね。

実際は、イデコや変額保険など

投資信託では株式や債券また

そのバランスファンドでの

運用対象の品揃えをしてくれています。

またいつでも運用する商品の変更ができます。



でも、外貨建ては変更はできません。

円よりは資産運用にはなるかも

しれませんが、円・外貨・変額

と3つを考えて選択する方が

必要だろうし結果的に

納得感はあると思います。

（ここからおすすめ）↓　（笑）



ただ、外貨建て保険を選択する人にとって

特に介護、3大疾病での保障が目的で

掛け捨てが嫌だからという明確な理由があっての

運用ならばそれは立派な資産運用ですので

問題にないかと思います。

 

3大疾病付きの保険では

メットライフ生命の

ドル建て終身保険が個人的には

おすすめ。

 

保障範囲が広いし

公的介護と連動して

要介護２でお金がもらえる。

 

なりたくはないけど

3大疾病か要介護2状態になれば

以後の保険料が免除になり

運用は継続されていく

（これはいい機能）



最悪死亡したらまた保険金が

でるというかなりおすすめな保険ですね。

 

（ガン保険ではないので仕方ないけど

上皮内ガンが保障されないのは仕方がない）

いいことばかりではない。

ガン保険単品になれば

上皮内ガンも100％保障してくれる

会社もある。

自分の考えに合うのを

選んでもらいたい。

この3大疾病保障の

ドル建て保険は運用も守りも両立したい

という方にはおすすめです。

かなり、出ていますね（笑）

金融商品は組み合わせが

（バランス）

大事になるので

 

〇〇さんにとって

の必要性と優先順位が決まれば

かならず100％までとは言い切れませんが

それに近い商品選択ができるのでは！

と思っています。

 

米ドル建て保険を運用として

考えるのも悪くはない。

実際、投資信託では将来のいくらになるか

確定していないため

ドルベースでは確定している商品を

好む安全志向の方も実は案外多いんですよね。

円よりは殖えれば別にいいんです！

という方。


「〇〇ファンドとか言われてもね～」ｗｗ


それはそれで賢明な選択だと思いますよ！



外貨建て保険はの運用の

中身は米国債券での運用なので

円よりは殖える。

 

為替のリスクはあるけど

極端に円高で影響があるのなら

ドルで受取ればいいし、

円に換えなければいいだけの事。

 

イデコやつみたてNISAは

海外転勤や海外移住することになれば

できなくなるので

 

うまく民間の商品とバランスを考え

自分なりの商品設定を行ってもらいたい。

 

何がいいか？

よく分からないという方も

保険の事は？？？

の方も今までが専門分野外のことだから

当たり前ですよ。

 

どんな商品にも完璧はないよ。

メーカー、商品、担当者を

信じる？

 

自分を妥協させる？

 

迷ったときはこのような思考

も必要でしょう。

保留という意味での

ほったらかしも

それはそれでありだと思う。

 

またタイミングではなかった

という事。

 

ただ、時間ばかり過ぎて

中身は忘れていれば

また、考えないといけないとう

時間と労力の無駄消費にも

なるかもですね（笑）

 

自分が選んだ商品が

どれだけ安心感と

ワクワク感が継続できるか？

売れ筋はどの商品？

その理由は？

など、〇〇さんなりに

考えてみて、ドル建て終身保険もその

候補に入れてみるのもいいかもですね。

 

まだ、まだ書きたいんですが

またドル建て保険の件は改めて。

 

でも人気やな～

（全体的にみれば）

 

では、また。

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ファイナンシャル・プランナー（ＦＰ）

末次　祐治　（プロフィール）

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1972年生まれ　
B型・しし座
動物占い：ライオン


佐賀県神埼市出身
（吉野ヶ里遺跡近く）

福岡県筑紫野市二日市在住
（太宰府天満宮近く）


小学校から大学までは
剣道を通じ努力する大切さと
礼儀を学び学び続けることの
重要性を身につける。


妹二人の14歳下の弟一人の
4人兄弟の長男。


小学校時代に

父が経営していた
鉄工所が破綻し
貧乏な生活を余儀なくされ


一戸建てから
4畳半二間と3畳の家に
引っ越しをし、楽しくも
家が貧乏だったことで
自立した反骨精神に火が付く。



安定した生活を
送りたいと、大学入学を
希望するが
職人肌であった父親から
猛反対をうける。



大学に行って

何をするのか？
家には金はない！


男は腕に職をつけろ！！


と言われ続け



夜間大学に入学。
以後、アルバイトで
学費を工面し
お金の重要性
仕事をしてお金を稼ぐことの
重要性を理解し始める。



大学生時代は
遊んだ記憶はなし。



フリーター状態で
身分は学生（笑）



その後、大学時代に
一般旅行業務取扱主任者の
資格を取得し、旅行会社に就職。


そして、外資系金融機関に
スカウトされ14年間在籍。



2014年にFPとして独立。

FP事務所 くるみ企画を開業し
確定拠出年金、保険、住宅ローンの
3本の矢を柱とし、一生のお付き合い
をモットーにして法人・個人の
クライアントと楽しく業務を
こなす日々を送っています！



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座右の銘は　『前進あるのみ』

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◆末次ゆうじ　仕事のミッション◆

＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
100人以下の中小企業・病院のために
企業型DCの導入コンサルを通じて
その企業・病院のすべてのステークホルダー
の金融リテラシーの向上に貢献する事


大手企業・公務員の同じレベルの退職金の
2000万円以上もらえるような仕組みを
社長・院長と一緒に作っていくこと

個人ではセミナーやご紹介でのご縁を大切
にし誠実に相手のために尽力すること。

気の合うお客様とコミュニティの場を作り
人や社会に貢献できるように楽しく、熱く
仕事をすること。
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◆マイベストプロ専門家サイトで掲載中

九州朝日放送が運営する専門家サイトで、コラム
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