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住宅ローンの頭金・繰り上げ返済は、今はNO！

　　　　　　　　　　　　　　　　　第18号
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〇〇さん。

こんにちは！


確定拠出年金とライフプランの見直しの専門家
ファイナンシャル・プランナー（ＦＰ）の
末次ゆうじです。

毎月1日に発表になる、住宅金融支援機構（以前の住宅金融公庫）
や民間の金融機関から住宅ローンの金利が発表される。


その中で、フラット35という商品がある。

金利が長期間固定で、最長35年間で借り入れができる
住宅ローンですね。


ちなみに、末次もこのフラット35で住宅ローンを組んでます。


2017年度８月の金利は、1.12％ですね。

かなり低いね～。



（続きは、マイベストプロで）
　　↓
https://mbp-fukuoka.com/ctrl_panel/column_preview/fpsuetsugu/






◆８月度フラット３５の金利
　　↓
https://goo.gl/RYxPGY




マイナス金利の影響で、お金を預けた時の金利も低いけど
借りる時の金利も低いことになるね。


だから、今の時期に住宅ローンを組む人は、安い金利で、
借りれることになるよね～。（いいな～）



人生で一番高い買い物である、マイホーム。


生きていくうえで、車と違って、ほとんどの人が最初で最後と
なるであろうマイホームの取得。



だから、色々と検討して買いたいよね～。



しかしながら、家の購入って、なんせ初めてなことだから
関係者ならともかく、素人にはまったくわかりませ～ん。
（結婚披露宴の段取りと同じです＾＾）



何か、勢いで家を買うの人もいるとか聞くけど
お金の面から見たらかなり危険な行為に思えますね～。



一括で購入できる方は、それはそれでいいんですが。




まあ、普通は、住宅ローンという借金をして、買う人が
ほとんどだから、やはり資金計画が大事になってくるわけですよ！



住宅メーカーの方も、色々とアドバイスしてくれると思いますが
やはり、本業は住宅メーカーさんなので、資金計画は本業である
ファイナンシャル・プランナー（FP)の出番ということになるよね。



住宅メーカーさんや工務店さんが提携しているファイナンシャル・プランナー
（FP)を紹介して、無理のない資金計画がどうかをチェックしてくれるところも
あるけど、やはり、ここは自らが情報を取りに行くべきだと思うんだよね～。



セカンドオピニオン、サードオピニオンとしての客観的な意見
がほしいと思いませんか？

そして、また主である提携のFPに戻ればいいわけで。




住宅ローンで大事な要素は、資金計画ということから

「借りれる金額」と「返せる金額」両方を知って、

ずばり


「返せる金額」


を採用することですね。




例えるなら、ギリギリで合格した大学（高校）に行くより
１ランク基準を落とし、合格した大学（高校）でトップで卒業する！
（進学の場合、低すぎてもそれはそれで悩みますが・・・）




こんなイメージですが、住宅ローンも無理なく返せて、「住めば都」
になる訳ですから？　

「返せる金額でローンを組む事」

ここは、重要です。　（赤線引いてくださいね＾＾）





今日の、本題であった、頭金を入れた方がいいの？
繰り上げ返済をしたらいいの？　という質問が多いですが



今の金融情勢とお金ねの面から見た正解は、どちらも「NO」！
いまのような低金利だと、借金は長～い期間お付き合いして（笑）




「キャッシュを別でもって運用する」　が正解です。




途中、借主が万が一死亡があっても、団体信用生命保険
に加入していれば、ローンはチャラです。




これは、本当にあった話ですが


お子様が２人いる40代のご主人が
５００万円を繰り上げ返済して、
1週間後に交通事故で帰らぬ人になりました。



ここでも団信があったおかげで、住宅ローンは、
当然チャラになりましたが




ここで問題です、繰り上げ返済した５００万円は
どうなるのでしょうか？


　１　戻ってくる


　２　戻ってこない




正解は、２の「戻ってこない」です。



稀なケースかもしれませんが、
もし５００万円を繰り上げ返済していなっかたら
お子様の教育資金に使えていたかもしれません。



「借金＝ローン」という言葉のイメージで、
判断をしてはいけません。


収入と支出の全体のバランスが重要なんです＾＾




フラット３５の場合は、団体信用生命保険（団信）は、あくまでも
強制加入ではないので、より保険料の安いところで契約ができるので
メリットがある場合が多いよね。



末次もある生命保険会社で団信を契約しています。
（団信という保険の名所ではありませんが＾＾）




◆フラット３５の団体信用生命保険料は、以下から出せます。
　　↓
http://www.jhf.go.jp/simulation_danshin/index.php#SUB3





なぜ、生命保険で準備するのか？
　↓
フラット３５で用意されている、機構団信より
払う保険料の総額が安いからです。




また、団信目的で加入した、民間の生命保険を
将来の葬式代として準備るることも可能だからです。
（ここも意外と使えるよ～）



このオペレートができるのは、担当者の知識レベルにも
よりますが。


これから、家を購入しようという人や周りに購入しようとする人が
いたら、まずは資金計画が大事ですよ。




もし、使えるキャッシュ５００万円が
あったとするなら


・頭金に使う（これから購入の方）


・繰り上げ返済に使う（既に購入した方）


・年利５％～10％で安全な商品で運用する


・0.001%の銀行に預けておく


・旅行に行って遊びまくる



〇〇さんは、

どちらを選択しますか？



でも今は、

頭金不要！　　繰り上げ返済不要！

と申し上げます！





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最後までお読みいただきまして
ありがとうございました。（感謝）


次回もよろしくお願いいたします＾＾



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